Rapport

m’a permis de realiser un stage d’une duree de 12 semaines en entreprise. Ainsi dans le cadre de ma licence Gestion de la Relation Clientele et E-commerce, j’ai realise mon stage de fin d’annee au Credit Agricole Normandie Cours Clemenceau. Mon stage au sein du Credit Agricole etait de developper le nombre de porteurs de carte moneo et d’equiper les commercants de la borne moneo.

Mais egalement de prendre des rendez-vous pour les conseillers et d’y assister. La banque est une activite importante dans le secteur des services. Il existe des enjeux d’evolutions afin de lutter contre la concurrence. Pour cela, il faut diversifier les offres. Les banques se developpent notamment dans le domaine de l’assurance. Il est important de savoir que le marketing bancaire s’organise autour d’une segmentation du marche ou de la clientele, et se met en place par des propositions d’offres de services (produits bancaires). Mots cles : Banque de proximite Moneo Questionnaire

Accueil [pic] a) Historique : 1894 : Creation des Caisses Locales de Credit Agricole Mutuel. 1899 : Creation des Caisses Regionales de Credit Agricole Mutuel. 1920 : Creation de l’Office National de Credit Agricole (devenant en 1926 la Caisse Nationale de Credit Agricole. 1988 : Mutualisation : la Caisse Nationale de Credit Agricole est dotee du statut de societe anonyme par actions. Elle est ainsi emancipee par la tutelle de l’Etat. 1990 : Le Credit Agricole peut desormais financer les besoins des particuliers et des entreprises en milieu rural comme en milieu urbain.

En contre partie le Credit Agricole n’a plus le monopole de la distribution et des prets bonifies a l’agriculture. 1990 est aussi l’annee de la creation de PACIFICA qui est une societe d’assurance dommage incendie, accident, risques divers (IARD). 1996 : Le 2 Mai, la compagnie de Suez et le Credit Agricole ont signe un accord portant sur la prise de controle majoritaire de la Banque Indosuez par la Caisse Nationale de Credit Agricole. 1999 : SOFINCO devient filiale a 100% du Credit Agricole. Le Credit Agricole obtient 10% du capital du Credit Lyonnais. 001 : Le Credit Agricole introduit en bourse. La banque a distance du Credit Agricole enregistre 1 million de visiteurs sur son site Internet, 2. 8 millions d’appels telephoniques, 4millions de consultations minitel et 57000 visites sur CA TV. Le credit agricole conforte ainsi sa place de leader du secteur banque/finance/assurance en ce qui concerne l’audience de ses sites Internet. Le Credit Agricole lance les assurances agricoles. 2002 : Le Credit Agricole est retenu par le ministere de l’Economie, des finances et de l’Industrie pour experimenter un systeme bancaire « carte d’achat public ».

Sofinco et la Banque Commerciale de Grece creent une filiale commune dans le credit a la consommation : CREDICOM. 2006 : Fusion : Le Credit Agricole Normand (Manche et Orne) devient CA Normandie (Manche, Calvados, Orne) b) L’agence d’Alencon Cours Clemenceau : Il s’agit de la plus grande agence du groupe. Elle est dirigee par Michel VELTER (Directeur de groupe), qui dirige egalement les agences de : -Alencon Courteille -Alencon Monsort -Alencon Perseigne -Alencon St Germain -Courtemer -Le Mele sur Sarthe -Mortree -Almeneches -St Pierre des Nids Sees -Damigny L’agence Cours Clemenceau offre de nombreux produits et services bancaires. Chaque agent est specialise, il y a les conseillers (particuliers et professionnels), les charges de clientele, la tresorerie et l’accueil. Cependant, un nouveau Directeur d’Agence arrivera dans les mois prochains : Jean-Pierre POTTIER. Michel VELTER dirigera le groupe de Mortagne. (annexes : 1 ;2 ;3) c) L’organisation du Credit Agricole : Il existe differentes caisses : ( Les Caisses Locales : Les 2 599 Caisses Locales forment le socle du Credit Agricole.

Ces Caisses Locales detiennent l’essentiel du capital des Caisses Regionales. Acteurs de la vie locale et a l’ecoute de ses besoins economiques, les administrateurs permettent au Credit Agricole d’adapter son offre de produits et services aux attentes de ses clients. ( Les Caisses Regionales : Societes cooperatives et banques de plein exercice, les Caisses Regionales de Credit Agricole offrent une gamme complete de produits et services financiers a leurs clients. Pour renforcer leur solidite et leur competitivite afin d’assurer le meilleur service a leurs clients, les Caisses Regionales se regroupent.

Depuis 1988, leur nombre a ainsi ete ramene de 94 a 41 (a fin aout 2005). Chaque fusion donne lieu a un processus minutieux de preparation permettant au Credit Agricole de conserver son ancrage sur le terrain et son atout de banque de proximite. Le credit Agricole S. A. assure trois missions majeures : Le Credit Agricole S. A. definit et met en ? uvre les orientations strategiques du groupe. La Federation Nationale de Credit Agricole est une association de type loi 1901, qui represente les caisses regionales aupres des pouvoirs publics, des professions bancaires et agricoles.

L’ensemble des filiales (Predica, Pacifica, …) complete et diversifie l’action du groupe CA pour certains financements, placements et prises de participation. d) Les activites du Credit Agricole : Les activites se decomposent en quatre : e) Les plus du Credit Agricole : Il est important de savoir que le Credit Agricole est : ( N°1 en France : 400 milliards d’euros geres en gestion d’actifs, assurances et banque privee mais aussi en credit a la consommation. ( N°2 en France : en assurance vie ( N°3 : assureur national Le Credit Agricole c’est aussi : ( 1 groupe bancaire francais 41 Caisses Regionales ( 7200 agences ( 2599 Caisses Locales ( 21 millions de clients ( Present dans 60 pays Le Credit Agricole Normandie : ( 12 regions ( 188 points de ventes (51 agences centrales, 116 agences et 21 points de ventes rattaches) La Banque en ligne : Les plateformes evoluent, l’objectif de la banque en ligne est de liberer du temps pour les agences et d’apporter un meilleur service aux clients. C’est pour cela qu’elles se specialisent : -ASSURANCES a Caen sous la responsabilite de M. CHABLAIN -CREDITS a St Lo sous la responsabilite de M. LELOUTRE BOURSES a Alencon sous la responsabilite de M. JOYAUX Mais egalement, la mise en place prochaine d’un numero unique pour ces 3 agences en ligne qui seront dirigees par Roland CHABLAIN. Les chiffres cles : ( 1 100 000 appels par an ( 36 000 mails traites ( 5 500 avenants d’assurance ( 13 000 produits ouverts [pic] Les particuliers : a)Qu’est ce que Moneo et comment ca marche ? : (annexe : 4) C’est le porte-monnaie electronique francais ; c’est une carte a puce qui permet de regler les petits montants quotidiens jusqu’a 30 €. C’est un moyen de paiement simple, rapide et ecurise qui preserve l’anonymat. Il s’agit d’une nouvelle generation de cartes a puce qui a obtenu un certificat EAL 4+ (niveau de securite maximum pour une carte a puce). Sa securite repose sur une cryptographie forte et qui est renforce par un microprocesseur dans la carte et dans le terminal commercant. La fonction porte-monnaie electronique est disponible sur toutes les cartes Eurocard et Visa ainsi que sur les cartes Mozaic Cirrus. Mais il existe aussi une carte Moneo. Pour l’utiliser, Moneo doit etre charge une premiere fois. En effet, il est toujours vide au moment de sa remise.

Pour le paiement, il faut introduire la carte dans le terminal de paiement, verifier le montant, confirmer le reglement et retirer sa carte. C’est l’argent contenu sur la carte qui est debite et non le compte bancaire. Le solde du porte-monnaie est consultable sur toutes les bornes de chargement ainsi que sur le terminal des commercants. Moneo possede de nombreux avantages : Rapidite, Pratique, … Il existe 3 formules proposees aux consommateurs : ( Moneo sur les cartes bancaires de paiement. Ces cartes permettent de beneficier du rechargement express chez les commercants en plus du rechargement sur les bornes.

Il necessite alors de composer le code confidentiel de la carte bancaire. ( La carte Moneo Bleue rattachee a un compte bancaire. ( La carte Moneo Verte qui n’est pas rattachee a un compte bancaire. En ce qui concerne Moneo sur les cartes bancaires de paiement, le service n’est pas payant. En revanche pour les cartes Moneo Bleue et Verte, le service est payant puisqu’il s’agit de cartes specifiques. Chaque banque est libre de fixer ses tarifs qui comprennent un forfait annuel pour les consommateurs et une commission pour les commercants. b) L’historique :

Moneo est une marque de BMS (Billettique Monetique Services). Cette societe est chargee par ses actionnaires de la conception, du developpement et de l’exploitation du porte-monnaie electronique en capitalisant sur les performances technologiques et les acquis de la monetique francaise d’une part et de la tele billettique d’autre part. Moneo est le fruit de l’ensemble des etablissements bancaires, des transporteurs SNCF et RATP ainsi que de France Telecom. |[pic] |[pic] |[pic] |[pic] | [pic] |[pic] |[pic] |[pic] | |[pic] |[pic] |[pic] |[pic] |[pic] | BMS est issu d’une fusion entre deux societes. La SEME et MODEUS ont choisi d’allier leurs ambitions sur un meme projet car leurs activites etaient complementaires. La SEME gerait et exploitait le porte-monnaie electronique (concept de base) et MODEUS developpait la technologie appelee « sans contact » (cartes a puce type badge d’acces).

Detail de Moneo : Octobre 1999 : Tours accueille Moneo en tant que ville pilote. 1ere phase : un deploiement geographique progressif termine. En 2000 : Brest, Morlaix et Quimper. En 2001 : Les departements d’Indre-et-Loire et du Finistere, les villes de Poitiers, Montpellier, Bordeaux, Lyon et l’ensemble de la region Bretagne. En 2002 : Les regions Centre, Aquitaine, Poitou-Charentes, Rhone-Alpes, Languedoc-Roussillon ainsi que la Haute-Vienne, la Cote d’Or, la Somme, le littoral mediterraneen, Marseille et Aix-en-Provence, Rouen, Nantes, Caen, Lille, Roubaix, Tourcoing.

Paris et l’Ile de France en novembre 2002. En 2003 : Les regions Lorraine, Limousin, Normandie, Pays de La Loire, Champagne-Ardenne, la Franche-Comte, Alsace, Bourgogne, Auvergne, Picardie, Nord-Pas-de-Calais, Midi-Pyrenees, la Corse, PACA. 2eme Phase :Les horodateurs, les distributeurs automatiques, les grandes enseignes, le commerce de proximite et toutes les perspectives de developpement liees aux cartes multi applicatives. c) L’action : Avant de commencer l’action, j’ai du apprendre le fonctionnement du Credit Agricole.

Tout d’abord, j’ai travaille aupres d’une personne a l’accueil. Elle m’a presente le systeme informatique. J’ai pu apprendre les operations simples mais courantes telle que : Les remises de cartes et chequiers Les virements internes et externes Les cheques de banque,… J’ai aussi accueilli les clients afin de les renseigner. Apres 3 semaines de decouvertes, j’ai pu me lancer dans mon action. Il fallait que je propose Moneo, le porte-monnaie electronique aux clients qui venaient recuperer leur carte. Puis ensuite a toute personne venant effectuer une operation courante.

L’approche de Moneo aux clients etant difficile, j’ai cree un questionnaire simple et rapide qui me permettait une approche directe et non frustrante pour le client. Ce questionnaire m’a permis d’expliquer ou de donner les avantages de Moneo. Afin de toucher un grand nombre celui a ete depose pres des boites a cheques, ainsi qu’a l’accueil et pres des distributeurs. (annexes : 5 ;6 ;7) d) Les resultats : | |HOMMES |FEMMES | OUI |10 |15 | |NON |23 |26 | Les professionnels : a) Qu’est ce que Moneo Comme pour les particuliers, c’est le porte-monnaie electronique pour tous les petits montants que les commercants encaissent au lieu des especes. Il rend service aux clients et permet de susciter des ventes supplementaires et ainsi fidelise la clientele. b) L’action

Avant de commencer a prospecter les commercants de la ville d’Alencon, j’ai eu des entretiens avec differents conseillers professionnels afin qu’ils m’expliquent le systeme Moneo pour les commercants. Car s’il est gratuit pour les particuliers, ce n’est pas le cas pour les professionnels de la vente. (annexe : 8) Je me suis donc documentee, puis j’ai cree un argumentaire et un tableau de refutation des objections. Aussi, j’ai etabli une liste de commercants ayant ou etant susceptibles d’accueillir Moneo. Afin de connaitre leurs opinions et de preparer mon phoning sur Moneo, un questionnaire leur a ete envoye. annexes : 9 ;10 ;11) [pic] Carte des commercants possedant Moneo sur Alencon c) Les resultats |NOMBRE DE RETOURS | |1 | Conclusion Moneo On constate que beaucoup de personnes sont refractaires a ce systeme. Pour les particuliers, c’est la mauvaise connaissance du produit qui en est la cause mais aussi le fait qu’a Alencon peu de commercants soient equipes. Mais les associations de consommateurs estiment que ce systeme n’est bon que pour les banques puisque l’argent reste dans les caisses.

Pour les professionnels, il est important de noter qu’ils ont des couts par transactions (comme pour une carte bancaire classique), mais il y a aussi les frais de location du materiel (le Credit Agricole fournit les consommables gratuitement ex. : rouleaux de papiers tickets). De plus d’apres certains commercants, le temps en caisse augmente : le temps de transaction, le temps d’appel du terminal de paiement vers la banque, le delai au cours duquel se fera le choix entre paiement par TPE ou par carte bancaire classique et le temps du rechargement express.

Pour eux c’est donc une perte d’argent. Cependant BMS a repondu que le systeme Moneo facilite la gestion car moins de manipulation de la monnaie, et donc moins de risque de fausse monnaie. De plus, Moneo reduit le nombre de petits cheques et le nombre de risques d’erreurs de caisse. D’apres un article paru sur le site du MINEFI, BMS, les banques et les confederations nationales de la boulangerie, des debitants de tabac…soient 25 millions de clients quotidiens ont decide de boycotter Moneo tant que trois exigences ne seront pas reunies : Suppression des seuils de paiement actuels, le commercant doit decider librement du seuil, comme pour le cas des cartes bancaires. ( Suppression du rechargement express chez le commercant. ( Etablir des procedures strictes de securite comme le risque de fraude. En revanche, Moneo devrait s’etendre sur les horodateurs car ils evitent la manipulation de pieces mais aussi le pillage et la deterioration des appareils. A mon avis, il faudrait refaire une campagne nationale (radio, affiche, television) reunissant toutes les banques et vanter les avantages du systeme.

Mais aussi prendre en compte certaines exigences des commercants. Cette campagne permettrait de redorer l’image de Moneo. Je pense que mon action Moneo a ete benefique au sein du Credit Agricole puisque plusieurs personnes ont charge leurs cartes en monnaie electronique. J’ai pu expliquer et donner les avantages du produit aux personnes refractaires ou aux personnes qui ne connaissaient pas ce systeme. En revanche, les commercants n’ont pas participe au questionnaire que j’ai envoye. De plus, l’action Moneo pro etant difficile, elle s’est arretee.

Apres un deploiement geographique progressif, qui s’est termine comme prevu fin 2003, Moneo poursuit son developpement de facon sectorielle, en direction des automates (distributeurs de boissons, horodateurs, …) des grandes enseignes (Mc Donald’s, La Mie Caline, …), des CROUS et du commerce de proximite. BMS a pour objectif d’elargir son acceptation en gagnant de nouvelles enseignes et en elargissant le nombre de magasins equipes au sein des enseignes deja adherentes. [pic] a) Operations courantes Comme expliquer anterieurement, j’ai decouvert pendant 3 semaines le systeme informatique et les regles definies par l’entreprise.

Tout d’abord en binome puis en autonomie, j’ai donc remis les cartes, les chequiers puis j’ai effectue les virements internes et externes et les cheques de banques. L’accueil du Credit Agricole Cours Clemenceau est compose de 2 postes et de 2 bureaux a proximite pour traiter les situations plus complexes ou tout simplement pour vendre. (annexe 12) Ma mission d’accueil etait de garantir un accueil de qualite. Pour cela, il a fallu que j’analyse les attentes et les besoins de la clientele. Mais aussi de mettre a jour la fiche commerciale du client en lui demandant systematiquement son adresse et son numero de telephone.

La plus importante a ete de developper la vente des produits et services selon les besoins, les freins et les motivations des clients. Les assistantes commerciales (ou hotesses) doivent vanter les merites d’un produit en quelques minutes. Il s’agit de l’accroche guichet. Par exemple, une campagne vient d’etre lancee concernant la carte Gold. Il faudra donc analyser le client, argumenter sur le produit et le vendre puisque ce genre de produit ne necessite pas d’entretien avec un conseiller commercial. Il faut savoir qu’un client satisfait de l’accueil, du respect qu’on a pour lui, reviendra.

Mais pour gagner sa confiance une regle est a respecter : les 5 C (Contact, prise en Charge, Conseil, Conclusion et prise de Conge). Afin, d’argumenter sur les produits, il m’a fallu apprendre les conditions tarifaires, les differents comptes services, ou les differentes cartes mais aussi preparer mes supports pour l’argumentation. (annexes : 13 ;14) b) Viking Depuis le 15 decembre 2005, il existe un nouveau concept : Viking. Il s’agit d’une strategie visant a gagner du temps en effectuant les operations courantes grace aux machines.

C’est-a-dire que les clients peuvent desormais effectuer eux-memes leurs operations de virements, de depot d’especes ou cheques mais aussi d’edition de releves de comptes et ceci a n’importe quel moment. Les machines sont disposees de maniere suivante : A l’exterieur, un distributeur d’argent avec les fonctionnalites de retrait, de consultation de solde, et de virement. A l’interieur, 2 distributeurs d’argent, une machine pour deposer les especes et une machine de consultation de solde avec la fonctionnalite de virement de compte a compte. Les guichets ont disparu, une tresorerie es remplace. C’est un lieu securise ou les clients de l’Agence Clemenceau (seulement) peuvent retirer des especes a des heures limitees (9h30-11h30 / 15h-16h30 / le vendredi jusqu’a 17h30 / et le samedi que le matin). Mon role est d’informer et de former la clientele a ce nouveau concept, de les accompagner dans leur demarche. Ce systeme permet aux assistantes commerciales de se consacrer aux operations plus importantes telles que la mise a jour du fichier client, mais surtout developper les ventes de produits ou services (cartes, abonnement aux magasines, ou meme des livrets).

Conclusion de l’action accueil : Lors de cette mission, j’ai du identifier les motivations et les freins des clients, argumenter et negocier. Mais aussi prendre des RDV, adopter une attitude d’ouverture. Il s’agissait donc de mettre en avant les techniques de ventes. De plus lors de cette action, j’ai pu assister a des rendez-vous avec un conseiller. Ces rendez-vous ont ete enrichissant puisque j’ai pu voir le deroulement de plusieurs entretiens. Pour une ouverture de compte : -Une longue decouverte du client (son travail, pourquoi le changement de banque, ses besoins…) Une argumentation sur les produits : compte service (prix, avantage,…). -Pas d’objection puisque c’est le client qui est demandeur. -La conseillere a propose afin de fideliser au mieux sa nouvelle clientele d’envoyer tous les changements d’adresse et de domiciliation bancaire au sein des differents organismes. -En conclusion, verification des signatures. -La prise de conge fut de fixer un second RDV pour parler d’un pret. Pour la simulation d’un pret : -Une decouverte rapide puisque deja client. Avant de commencer l’entretien, la conseillere a demande l’avis des clients pour connaitre exactement leurs besoins. -Peu d’argumentation car simulation. Cependant, il y a eu une explication sur le deroulement de la situation. -Pour conclure, un RDV telephonique a ete fixe. [pic] a) Preparation de l’entretien L’objectif etant de prendre un maximum de rendez-vous, il faut avant de commencer l’action, preparer ses outils d’aide a la vente. C’est pour cela que j’ai prepare un script d’entretien telephonique, un tableau des objections et la prise de conge.

Pour les entretiens, il faut garder le sourire car il « s’entend ». Il faut egalement des phrases courtes, claires et precises afin de se faire comprendre par l’interlocuteur. Dans un premier temps, il faut analyser le client avant de l’appeler. C’est-a-dire qu’il faut se servir de sa fiche commerciale pour proposer un produit qu’il lui conviendra. (annexes : 15 ;16 ;17 ;18) b) L’entretien Pour mener a bien un entretien telephonique, il faut faire preuve de perseverance, de patience car pour obtenir un resultat il est necessaire de passer un grand nombre d’appels et donc avoir une resistance face l’echec.

Il est important de noter que lors d’un entretien que ce soit pour prendre un RDV ou proposer un produit, il s’agit toujours d’une relation gagnant – gagnant. Il faut donc instaurer une relation de confiance avec l’interlocuteur. Lors d’un entretien, il existe differentes phases : |PRISE DE CONTACT |DECOUVERTE |ARGUMENTAIRE |OBJECTION |PRISE DE CONGE | La prise de contact : Elle doit donner confiance et detendre le climat qui peut etre tendu lors d’un premier contact. La decouverte :

Il est important de realiser une bonne decouverte du client (besoins, motivations, freins) a travers une serie de questions ouvertes (pas d’interrogatoire ! ). Il nous faut decouvrir son SONCAS. L’argumentation : C’est le moment ou l’on va expliquer les caracteristiques du produit avec ses avantages et les preuves. C’est la methode CAP. Les objections : Il y a toujours des objections a traiter (sauf si c’est le client qui demande le produit) des vraies et des fausses. Il ne faut pas entrer en conflit avec la personne car l’entretien risque de degrader la relation avec le client.

La prise de conge : Avant cette prise de conge, il faut rappeler, s’il y a eu vente, les conditions et verifier toutes les signatures. La prise de conge quant-a-elle cloture l’entretien. Que l’entretien soit un succes ou un echec, il faut toujours garder le sourire, remercier le client. c) les resultats |Nombre d’appels |Appels Argumentes |Nombre de RDV | |51 |18 |9 c |

Conclusion de l’action phoning : L’action est tres importante pour les conseillers, car elle permet de garder le lien avec les clients et donc de vehiculer une image de banque de proximite (toujours presente aupres des clients), de qualite. Mais aussi d’equiper les clients de cartes ou de livrets. CONCLUSION DU STAGE Lors de mon stage au Credit Agricole, j’ai pu effectuer des missions enrichissantes et distinctes. Mon objectif etait de connaitre le metier de la banque par differentes phases.

La premiere fut d’apprendre le fonctionnement de l’entreprise (regles, utilisation du systeme informatique, …), puis dans une deuxieme phase, developper Moneo aupres des particuliers et des professionnels. Et enfin la troisieme phase fut de prendre des rendez-vous, assurer la notoriete par un accueil de qualite, d’assister a des rendez-vous,… c’est-a-dire avoir le role d’une assistante commerciale. Il est important de noter que grace a M PRUNIER, j’ai pu mener mes actions en autonomie. Il m’a fallu avant de commercer chaque action, preparer mes outils (argumentaires, objections,…).

Pour cela, j’ai demande des renseignements aux conseillers ; ce qui m’a permis de m’integrer dans l’equipe commerciale. Le Credit Agricole evolue vers l’externalisation des taches afin de gagner du temps pour les taches plus rentable. Cependant, j’ai pu constater qu’une partie des clients ne veulent pas perdre le contact avec les personnes et sont donc refractaires aux cartes, virements automatiques,… Il y a une diminution de contact et donc de relation personnalisee. [pic] SITE INTERNET www. credit-agricole. fr www. moneo. net www. publi-news. fr REVUES Journal des equipes Avril 2006 n°3 (journal interne) BROCHURES

Plaquette Moneo pour les particuliers Plaquette Moneo pour les professionnels ADRESSES UTILES INSEE 36 place Colombier 35 000 RENNES Credit Agricole Normandie 52 Boulevard 1er Chasseurs 61 000 ALENCON CONTACTS UTILES Anne GRENIER responsable communication interne et institutionnelle a Caen Service monetique : Philippe ROGERS [pic] Agence : Lieu d’accueil de la clientele d’une banque. Banque : Etablissement autorise par la loi a assurer des operations de banque c’est-a-dire la reception de fonds du publics, les operations de credits, ainsi que la mise a la disposition de la clientele ou la gestion de moyens de paiement.

BMS : Societe chargee de la conception, du developpement et de l’exploitation du porte-monnaie Moneo. Carte bancaire (ou de debit) : Carte reliee a un compte bancaire et permettant de retirer ou regler des achats dont le montant est preleve sur un compte bancaire, immediatement ou de facon differee. Monnaie electronique : Montant monetaire stocke sur une carte a microprocesseur (carte prepayee) qui est accepte comme moyen de paiement par des commercants. PME : Le porte-monnaie electronique fonctionne avec une carte a puce permettant le reglement de petites sommes non assurees par les cartes bancaires.